Газета «Недвижимость Белоруссии» издается с 1996 года и на сегодняшний день является крупнейшим аналитическим и информационным изданием о недвижимости в Республике Беларусь

Банки кардинально поменяли свою кредитную политику

Главная страница » Публикации газеты «НБ» » Рубрики » Новости компаний » Банки кардинально поменяли свою кредитную политику

В связи с наступлением мирового финансового кризиса многие белорусские банки кардинально поменяли свою кредитную политику и значительно повысили ставки по кредитам, в том числе и на жилищное строительство. Причем рост процентных ставок по кредитам, по словам самих банкиров, может продолжиться.

Жилищное строительство всегда являлось одним из приоритетных направлений банков в кредитовании населения. Однако в связи с наступлением мирового финансового кризиса многим белорусским банкам пришлось пересмотреть свою кредитную политику, в том числе и в кредитовании недвижимости.

По информации главного управления регулирования банковских операций Национального банка Беларуси только за три недели октября процентные ставки по рублевым кредитам, выданным белорусскими банками физическим лицам, увеличились в среднем на 5-6 процентных пунктов. По данным на 21 октября они сложились на уровне 19-20% годовых. Изменились и ставки по кредитам в иностранной валюте. При этом в Нацбанке поясняют, что резкого снижения объемов кредитования населения по банковской системе пока не наблюдается. Это связано с тем, что происходит своеобразное перераспределение в системе, то есть одни банки снижают объемы кредитования либо вовсе временно прекращают выдавать кредиты, а другие наоборот увеличивают объемы предоставления такой финансовой помощи гражданам.

Специалисты Нацбанка не исключают, что в краткосрочной перспективе (до конца года) увеличение процентных ставок по кредитам может продолжиться, но этот рост будет незначительным. Не ожидается также и сокращения объемов кредитования населения банками.

Увеличение ставок по кредитам обусловлено определенным дефицитом ресурсов белорусских банков, в том числе по причине сокращения внешних заимствований. Для решения этого вопроса кредитно-финансовые учреждения нашей страны стали увеличивать ставки по депозитам физических лиц, так как в сложившейся ситуации они являются основным источником ресурсной базы банков. Кроме того, для поддержания ликвидности белорусских банков Национальный банк при необходимости будет предоставлять беззалоговые кредиты сроком на 3 месяца. Решение о предоставлении таких кредитов будет приниматься Советом директоров Национального банка Республики Беларусь на основании предложений Рабочей группы по курсовой политике и монетарным операциям Комитета по монетарной политике при участии начальника Главного управления банковского надзора или лица, его замещающего.

Какие кредиты и под какие процентные ставки можно получить в настоящее время в некоторых белорусских банках на финансирование недвижимости? Насколько в последнее время поменялась политика банков в области жилищного кредитования? В данной публикации постараемся дать ответы на эти вопросы.

ОАО «Приорбанк» является одним из ведущих банков, предоставляющих различные кредиты на строительство и приобретение жилья. По объему чистых активов Приорбанк занимает 3-е место из 30 действующих в Беларуси банков.

Предоставление банком того или иного кредита зависит от вида обеспечения его возврата. На сегодняшний день существует два основных вида обеспечения возврата кредитов - это поручительство третьих лиц и залог недвижимости. Кредиты можно получить в долларах США, в евро и в белорусских рублях на стандартные сроки 5, 10 и 15 лет в зависимости от желания кредитополучателя. На момент строительства или покупки недвижимости необходимо иметь не менее 20 % собственных средств. Предъявляются особые требования и к платежеспособности как кредитополучателя, так и его поручителей. Кредиты предоставляются только гражданам Республики Беларусь. При этом существуют возрастные ограничения для получения кредита. Гражданин должен быть не младше 22 лет и не старше 58 лет, и на момент окончания кредитного договора возраст кредитополучателя не должен превышать 63 лет. Кроме того, для получения кредита дополнительно банк требует поручительство супруга или супруги.

Итак, в Приорбанке можно получить кредит на покупку квартиры либо дома под поручительство третьих лиц. Для получения данного вида кредита кредитополучателю необходимо заручиться поддержкой как минимум двух третьих лиц и иметь поручительство супруга или супруги, если таковые имеются. Кредит выдается в иностранной валюте под 17 % годовых (ранее - под 11 % годовых) и в белорусских рублях – под 18,5 % годовых (ранее - под 16 % годовых). Платежи по кредиту уменьшаются ежемесячно, по мере погашения основного долга, а проценты по кредиту - на сумму остатка задолженности.

Второй вид кредита, предоставляемый банком, это кредит на покупку квартиры под залог приобретаемой недвижимости. Кредит предоставляется под 17 % годовых в валюте (ранее – под 12 % годовых) и 18,5 % - в белорусских рублях (ранее – под 16 %). В этом случае гражданину нет необходимости заручаться поддержкой третьих лиц, то есть поручителей. Кредитополучателю достаточно обладать необходимым доходом и иметь собственные средства для первоначального взноса. Платежи по кредиту в течение всего срока действия договора осуществляются по так называемому принципу аннуитета равными частями. Вначале клиент выплачивает большую сумму по процентам, но меньшую по основному долгу. Если же человек досрочно выплатит кредит, это не значит, что он досрочно обязан будет выплатить все проценты. Проценты насчитываются лишь на фактическую задолженность и только за истекший период. В случае если платежи по кредиту превысят сумму, указанную в графике ежемесячных выплат, более чем в три раза, банк взыщет с кредитополучателя штраф.

В качестве обеспечения кредита используется приобретаемая гражданином квартира. Поэтому в случае прекращения выплат по кредиту и процентам по нему банк продаст квартиру на аукционе и вернет задолженность.

Отметим, что при предоставлении кредитов на покупку недвижимости под поручительство и под залог приобретаемой квартиры банк обязательно попросит произвести рыночную оценку недвижимости. Оценка производится независимыми компаниями.

Следующий вид кредита – это кредит на строительство квартиры под залог строящейся квартиры. Он предоставляется под 17 % годовых в валюте (ранее – под 12 %) и 18,5 % годовых - в белорусских рублях в виде линии (ранее – 16 %). Это значит, что в течение первого года с момента подписания кредитного договора гражданин сам выбирает, как он будет выплачивать кредит. Он может выплачивать частями, а может выплатить сразу всю стоимость строительства и в течение года платить только проценты. По окончании года гражданин начинает платить и проценты, и основной долг по принципу от остатка, когда сумма ежемесячного платежа постепенно уменьшается.

Приорбанк предлагает также кредит "Дружная семья". Он предназначен для покупки недвижимости под залог приобретаемой недвижимости и поручительство близких родственников. При расчете максимальной суммы кредита может учитываться доход близких родственников кредитополучателя: родителей, детей, родных братьев и сестер, т.е. при расчете платежеспособности гражданина кроме совокупного дохода кредитополучателя и его супруга или супруги, дополнительно учитывается половина среднемесячного дохода 2 близких родственников. Это означает, что гражданин может рассчитывать на получение более высокой суммы кредита. Кредит выдается либо на 5, либо на 10 лет в валюте под 17 % годовых, в белорусских рублях – под 18,5 % годовых.

ОАО «Белагропромбанк» предоставляет кредиты на приобретение жилого помещения (в том числе, при приобретении жилых помещений на аукционах) и на строительство жилого помещения в белорусских рублях для нуждающихся в улучшении жилищных условий граждан под 16 % годовых, для ненуждающихся – под 19 %; в долларах США для нуждающихся и ненуждающихся граждан –под 14 % годовых (ранее - под 13 % годовых); в евро – также для нуждающихся и ненуждающихся граждан – под 14 % годовых (ранее - под 13 % годовых).

Кредиты выдаются под поручительство не менее двух физических лиц или под залог приобретенного с использованием кредита жилого помещения. Погашение основного долга по кредиту производится ежемесячно равными долями. Проценты уплачиваются ежемесячно в сумме, рассчитанной исходя из фактического ежедневного остатка задолженности по кредиту, а также ежемесячно равными долями, если кредит предоставлен в белорусских рублях (для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, – на основании заявления кредитополучателя). Возможно досрочное погашение основного долга без ограничений.

ОАО «Белвнешэкономбанк» предоставляет кредиты на строительство индивидуального жилого дома или квартиры в белорусских рублях под ставку рефинансирования, увеличенную на 6,25 процентного пункта (ранее под ставку рефинансирования, увеличенную на 5 процентных пунктов); в долларах США – под 14 % годовых; в евро – под 13,5 % годовых (ранее – под 12,5 % годовых) (при наличии собственных средств не менее 30 % от стоимости объекта недвижимости).

На приобретение индивидуального жилого дома или квартиры, незавершенного законсервированного капитального строения (жилого дома) кредиты в белорусских рублях выдаются под ставку рефинансирования, увеличенную на 6, 25 процентного пункта (ранее – под ставку рефинансирования, увеличенную на 4,5 процентного пункта); в долларах США – под 14,5 % годовых (ранее - под 13,5 % годовых); в евро – под 13,5 % годовых (ранее - под 12,5 % годовых).

Белвнешэкономбанк предоставляет также кредиты на реконструкцию жилого дома, квартиры, на строительство и приобретение садовых домиков, индивидуальных жилых домов для сезонного проживания, гаражей, автостоянок в белорусских рублях под ставку рефинансирования, увеличенную на 6,25 процентного пункта (ранее - под 6 процентных пунктов); в долларах США – под 15,5 % годовых (ранее – под 14,5 % годовых); в евро – под 15 % годовых (ранее – под 14 % годовых).

Ставка рефинансирования Национального банка РБ с 15 октября 2008 года составляет 10,75 % годовых.

На строительство, приобретение, мену жилого дома, квартиры, законсервированного капитального строения (жилого дома) кредиты выдаются на срок до 15 лет, на реконструкцию жилого дома или квартиры, на строительство и приобретение садовых домиков, индивидуальных жилых домов для сезонного проживания, гаражей (автостоянок) – на срок до 7 лет.

ОАО «Белинвестбанк» предоставляет кредиты на строительство, мену жилого дома, квартиры; покупку квартиры (части, доли), жилого дома (части, доли), в том числе приобретение квартиры путем принятия участия в местных жилищных облигационных займах с частичной оплатой квартиры на ранней стадии ее строительства; на приобретение жилищных облигаций юридических лиц застройщиков; на строительство и приобретение нежилой недвижимости ( офисы, складские помещения и т. д.); на приобретение земельных участков и незавершенных законсервированных капитальных строений, а также завершение их строительства; строительство, покупку, мену садового домика, автомобильного гаража на срок до 20 лет в белорусских рублях под ставку рефинансирования, увеличенную на 7 процентных пунктов; в валюте (доллары США, евро, российские рубли) под 19 % годовых.

Для сравнения: ранее на строительство, мену жилого дома, квартиры; покупку квартиры (части, доли), жилого дома (части, доли), в том числе приобретение квартиры путем принятия участия в местных жилищных облигационных займах с частичной оплатой квартиры на ранней стадии ее строительства банк выдавал кредиты для двух категорий лиц – нуждающихся и не нуждающихся в улучшении жилищных условий граждан. Так, для нуждающихся граждан кредит в белорусских рублях выдавался под ставку рефинансирования, увеличенную на 2 процентных пункта; в долларах США – под 11 % годовых; в евро – под 10% годовых; в российских рублях – под 12% годовых. Для не нуждающихся в улучшении жилищных условий граждан в белорусских рублях под ставку рефинансирования, увеличенную на 6 процентных пунктов; в долларах США – под 12 % годовых; в евро – под 11% годовых; в российских рублях – под 14 % годовых.

На строительство, покупку, мену садового домика, автомобильного гаража в белорусских рублях кредит предоставлялся под ставку рефинансирования, увеличенную на 6 процентных пунктов; в долларах США – под 12% годовых; в евро – под 11% годовых; в российских рублях – под 14% годовых.

Кардинально поменялись тарифные планы выдачи кредитов на финансирование недвижимости в ЗАО «АКБ «БЕЛРОСБАНК». Если ранее на приобретение жилья можно было получить кредиты по тарифным планам «Стандартный» (приобретение жилья) на сумму от 10 до 200 тыс.долл.США под 13 % годовых на срок до 12 лет с правом досрочного погашения кредита, «Инвестиционный» (строительство жилья) под 15 % годовых в долларах США на срок до 12 лет с правом досрочного погашения – до регистрации права собственности и залога недвижимости и под 13 % годовых - после регистрации права собственности и залога недвижимости. Банк также предоставлял кредиты на недвижимость, которая строится путем участия в целевых облигационных жилищных займах и в ЖСК, под 13% годовых на срок до 12 лет с правом досрочного погашения.

В настоящее же время банк выдает только два вида кредитов – «Классический» (на покупку жилья) и «Новостройка» (строительство жилья, в т.ч. путем участия в ЖСК ). Данные виды кредитов предоставляются только в долларах США на срок до 15 лет. Минимальный размер кредитов – 20 тыс.долл., максимальный - 80 % от стоимости приобретаемой недвижимости. Оба кредита предоставляются под 18 % годовых. А вот что касается обеспечения кредитов, то «Классический» выдается под залог приобретаемой недвижимости, а при выдаче кредита, превышающем 70% стоимости приобретаемой недвижимости под поручительство физического лица (лиц) и/или поручительство юридического лица. Кредит «Новостройка» предоставляется под поручительство физического лица (лиц) и/или залог приобретаемой недвижимости.

Существенно поменялись процентные ставки по кредитам на покупку жилья, предоставляемым банком ВТБ (Беларусь). В настоящее время банк предоставляет гражданам кредиты на приобретение квартир в многоквартирных жилых домах на вторичном рынке жилья. Данный кредит предоставляется на срок до 20 лет в размере до 70 % от стоимости квартиры (при наличии официального подтверждения дохода) и до 50 % от стоимости квартиры (при отсутствии официального подтверждения дохода) (ранее - до 90 % от оценочной стоимости квартиры). Процентные ставки зависят от наличия официального подтверждения доходов и выбранного вида страхования. Так, при наличии официального подтверждения доходов можно получить кредит в долларах США и в евро на срок 1-5 лет с уплатой 19 % годовых, на срок 6-10 лет – с уплатой 19,5 % годовых, на срок 11-15 лет – с уплатой 20 % годовых и на срок 15 и более лет – с уплатой 20,5 % годовых; в белорусских рублях на срок 1-5 лет – под 20 % годовых, на срок 6-10 лет – под 20,5 % годовых, на срок 11-15 лет – под 21 % годовых и на срок 15 и более лет – под 21,5 % годовых (ранее такой кредит можно было получить в долларах США под 12,75 % годовых, в евро – под 12,25 % годовых и в белорусских рублях – под 16 % годовых). При отсутствии официального подтверждения дохода в настоящее время в банке можно получить кредит под процентные ставки выше на 1,5 процентного пункта по сравнению с процентными ставками, когда кредитополучатель официально подтверждает свой доход. Для сравнения: ранее при невозможности подтверждения своих официальных доходы кредит предоставлялся в долларах США под 14,5 % годовых, в евро – под 14 % годовых и в белорусских рублях – под 18 % годовых.

Одним из условий получения кредита является обязательное страхование как кредитополучателя, так и предмета залога (страхование рисков утраты, гибели, повреждения квартиры). Обеспечением по кредиту является залог приобретаемой квартиры и поручительство третьих лиц. Поручителями могут выступать члены семьи кредитополучателя – супруг (супруга), родители, братья и сестры. Однако при предоставлении кредита на покупку однокомнатной квартиры, по условиям банка, поручителями не могут являться супруг (супруга).

В настоящее время ОАО «БПС-Банк» предоставляет кредиты на строительство или покупку квартир, в том числе по договорам участия в рамках местных жилищных займов, индивидуальных жилых домов, покупку земельных участков на срок до 15 лет в белорусских рублях для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, под ставку рефинансирования, увеличенную на 6 процентных пунктов (ранее – под 15 % годовых), для ненуждающихся граждан – под ставку рефинансирования, увеличенную на 8 процентных пунктов (ранее – под 16 % годовых); в долларах США и евро для нуждающихся граждан – под 15 % годовых, для ненуждающихся граждан – под 17 % годовых. (Для сравнения: ранее в долларах США на эти цели кредиты предоставлялись для нуждающихся граждан с уплатой 12 % годовых и для ненуждающихся – с уплатой 13 % годовых; в евро для нуждающихся граждан – с уплатой 11 % годовых и ненуждающихся граждан – с уплатой 12 % годовых).

Произошли перемены и в системе кредитования жилья в ОАО «АСБ «Беларусбанк». Так, если проценты за пользование кредитами на строительство индивидуальных жилых домов и квартир, реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир, приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, завершение строительства квартир в жилых домах, принятых в эксплуатацию без выполнения в полном объеме работ по внутренней отделке жилых помещений, строительство квартир в жилых домах, предусматривающее совместное строительство машино-места в подземном гараже-стоянке, в белорусских рублях остались прежними (для нуждающихся в улучшении жилищных условий граждан – 14 % годовых, ненуждающихся – 17 % годовых). Многодетным семьям, имеющим трех и более несовершеннолетних детей, нуждающимся в улучшении жилищных условий, кредиты предоставляются в размере до 95 % стоимости с уплатой процентов в размере ставки рефинансирования Нацбанка РБ путем внесения равномерных взносов в течение всего периода погашения. Поэтому при изменении Нацбанком размера ставки рефинансирования, соответственно изменяется и процентная ставка по действующим кредитным договорам.

Что касается кредитов на эти цели в валюте, то проценты за пользование ими поменялись. Если ранее для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, кредит выдавался под 13 % годовых, а для ненуждающихся – под 15 % годовых, то теперь нуждающиеся в улучшении жилищных условий граждане могут получить кредит в долларах США и евро под 14 % годовых, а ненуждающиеся – под 17 % годовых (также в долларах США и евро). Поменялись и сроки предоставления кредитов в валюте на эти цели. Ранее кредиты предоставлялись в размере до 90 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения общей площади жилого помещения сроком до 10 лет, то в настоящее время кредиты предоставляются сроком до 15 лет.

Что касается кредитов на ремонт жилых помещений, на строительство и приобретение садовых домиков, на оборудование жилых домов (квартир) инженерными системами, на строительство и приобретение гаражей и машино-мест, то если ранее они предоставлялись банком как в белорусских рублях, так и в валюте, то теперь кредиты на эти цели предоставляются только в белорусских рублях. При этом процентные ставки за пользование кредитами в белорусских рублях выросли. Так, если ранее кредиты на ремонт жилых помещений, на строительство (реконструкцию и ремонт) и приобретение садовых домиков, индивидуальных жилых домов для сезонного проживания, на строительство и приобретение гаражей и машино-мест (до 3-х лет) выдавались в размере до 75 % стоимости сроком до 5-ти лет с уплатой 15 % годовых за фактическое время пользования кредитом, то теперь – с уплатой 17 % годовых. Что же касается кредитов на оборудование индивидуальных жилых домов (квартир) инженерными системами, то если ранее они предоставлялись в размере до 75 % стоимости сроком до 3-х лет путем внесения равномерных взносов в период погашения под 14 % годовых, то теперь с уплатой 16 % годовых.

P.S. Ставка рефинансирования Национального банка Беларуси с 12 ноября повысилась на 0,25 процентного пункта до 11% годовых. Соответствующее постановление от 6 ноября текущего года №163 принято правлением Национального банка. Для рядового белоруса это выльется в повышение дохода по вкладам и повышенными выплатами по кредитам. Правда, это коснется тех депозитов или кредитов, ставки по которым завязаны на ставку рефинансирования.

Елена МАСЛОВСКАЯ

17.11.2008

просмотров: сегодня 1, за последние 7 дней 4, за месяц 25

Комментарии:

Добавить комментарий

 

Аватарку можно добавить, зарегистрировав email на gravatar.com

CAPTCHA Image Reload Image

* — поле обязательное для заполнения

Материалы номера 46/2008