Газета «Недвижимость Белоруссии» издается с 1996 года и на сегодняшний день является крупнейшим аналитическим и информационным изданием о недвижимости в Республике Беларусь

Лизинг недвижимости – вопрос будущего

Главная страница » Публикации газеты «НБ» » Рубрики » Новости недвижимости » Лизинг недвижимости – вопрос будущего

Говорить о существовании лизинга недвижимости в нашей республике пока слишком рано. Это проблема комплексная, требующая разработки и совершенствования соответствующей законодательной базы. Кроме того, сегодня перед банками достаточно остро стоит и проблема возврата кредитных ресурсов, особенно предоставляемых на длительное время. Об этом и многом другом речь шла на брифинге с журналистами и семинаре, организованных в рамках прошедшей в начале декабря в НВЦ «БЕЛЭКСПО» 1-й специализированной выставки «Кредит. Страхование. Лизинг».

Потребительское кредитование – один из основных продуктов банков

Как отмечалось на брифинге с журналистами в день официального открытия выставки «Кредит. Страхование. Лизинг», главная задача банковской системы сегодня – участие в развитии экономики. Участниками брифинга было также отмечено, что в настоящее время особенно активно развивается потребительское кредитование. По словам Надежды Ермаковой, председателя Правления ОАО «АСБ «Беларусбанк», потребительское кредитование – хороший бизнес, потому что кредиты на потребительские нужды выдаются в небольших размерах, и они возвращаются. Поэтому в этом направлении деятельности банков существует большая конкуренция, что в свою очередь способствует уменьшению их стоимости и увеличению популярности среди населения. Только в Беларусбанке в этом году выдано кредитов на потребительские нужды на сумму более 900 млрд.рублей. По словам Н.Ермаковой, с учетом снижения ставки рефинансирования кредиты будут дешеветь и дальше. Так, например, с 1 декабря ставка рефинансирования снизилась до 10 %, в следующем году запланировано снижение ставки в пределах 7-9 %.

Если же говорить в целом о банковской сфере, то, как отметил заместитель председателя Правления Национального банка РБ Николай Лузгин, с начала этого года задолженность по краткосрочным кредитам физическим лицам увеличилась на 36 %, по долгосрочным кредитам – на 45 %. Тем самым и по долгосрочным, и по краткосрочным кредитам превышен максимальный уровень доведенных банкам заданий на весь текущий год. Всего же на 1 ноября задолженность по кредитам физлицам достигла 5 трлн.рублей. С начала года количество выданных кредитов увеличилось на 53 %.

Предполагается, что в следующем году потребительское кредитование будет развиваться еще более быстрыми темпами. Это, в частности, обусловлено ростом доходов населения и появлением в связи с этим все большей необходимости в приобретении товаров. По мнению Н.Лузгина, это положительное явление. И банковская система работает в этом направлении с опережением.

Тем не менее, банкам надо совершенствовать свою деятельность. Должно совершенствоваться и законодательство в этой области. Вся банковская система должна работать на экономику. Надо, чтобы правительство зачастую не просто нагружало банки и распределяло задания по определенным программам, но и помогало найти ресурсы, обеспечивать гарантиями выполнение этих программ, сказал Н. Лузгин.

В настоящее время из 30 банков в республике 26 – с иностранным капиталом. Белорусские предприниматели заинтересованы, чтобы банки обладали значительно большей ресурсной базой по сравнению с имеющейся в настоящее время. Участниками брифинга было также отмечено, что пока в республике бизнес распределен неравномерно - 53 % бизнеса находится в Минске, 60 % - в Минске и Минской области. Поэтому было высказано предложение создавать новые технологии, новые предприятия в небольших городах, где имеется ресурс незанятого населения. И, конечно, роль банков здесь значительная, потому что создание новых высокотехнологичных производств требует финансовых ресурсов.

Лизинг недвижимости – вопрос будущего

Лизинг недвижимости – это проблема комплексная. Для того чтобы в нашей стране развивался этот вид деятельности, необходимо иметь соответствующую законодательную базу, должно строиться больше социального жилья и т.д. На взгляд Феликса Чернявского, председателя ассоциации белорусских банков, во многом помочь решить эту проблему должна ипотека.

Сегодня закон об ипотеке находится в парламенте. Данный законопроект направлен на развитие в нашей стране основополагающих правовых институтов и формирование ипотечного законодательства, а также на регулирование механизма долгосрочного ипотечного кредитования. Однако несмотря на то, что уже сделаны значительные шаги по совершенствованию правового механизма ипотеки и практики применения ипотечного кредитования, существует еще ряд проблем, которые необходимо решить, прежде чем будет принят закон об ипотеке.

Как отметил заместитель председателя Правления Национального банка РБ Николай Лузгин, в России закон об ипотеке принят 3 года назад. Тем не менее, нельзя сказать, что он хорошо работает. Например, только за прошлый год на всю ипотеку банки потратили всего 500 млн.долл.США.

Главная проблема в ипотечном кредитовании - это возврат кредитов. Жилищный кодекс не предусматривает возможности выселения собственника из его жилого помещения. Кроме того, члены семьи собственника, даже если они перестали быть таковыми, но продолжают проживать в этом жилом помещении, имеют право пользования жилым помещением, если не имеют другого жилого помещения в данном населенном пункте. При переходе права собственности на жилое помещение эти лица сохраняют свое право пользования жилым помещением. Выселить их принудительно практически невозможно, поэтому большинство кредиторов вполне обоснованно не испытывают большого энтузиазма к кредитованию жилищного сектора.

Как отметил Н.Лузгин, до тех пор, пока земля не будет предметом купли-продажи, когда ее можно будет закладывать, ипотека нормально не сможет развиваться. Тем не менее, высказал уверенность Н.Лузгин, «мы подходим к ипотеке».

Пока нет ипотеки – можно стать участником системы стройсбережений

Как известно, с 1 июля 2006 года в АСБ «Беларусбанк» действует новая система кредитования жилья - строительные сбережения. По словам Игоря Рудого, директора департамента розничного бизнеса АСБ «Беларусбанк», практика и опыт работы банка с населением позволили отработать такую систему строительных сбережений средств, которая предоставила возможность всем гражданам решить такую жизненно важную проблему, как обеспечение жильем.

В РБ пока не существует специального законодательства о системе стройсбережений, поэтому при решении этой задачи сотрудниками банка была создана открытая система стройсбережений, которая является наиболее приемлемой на данном этапе для населения.

Суть системы состоит в том, что любой дееспособный гражданин, имеющий постоянный источник дохода на территории нашей республики, вне зависимости от нуждаемости в улучшении жилищных условий может стать ее участником.

Сама система состоит из двух периодов. Первый период – накопительный. В первом периоде по выбору самого участника в течение 3, 5 или 7 лет происходит процесс накопления личных средств. Сумму накопления определяет сам участник, но она должна быть не менее 25 % стоимости жилья. Доход по «жилищно-накопительному вкладу» установлен в размере ставки рефинансирования НБ РБ с ежемесячной капитализацией.

После наступления второго этапа – кредитного - участник системы имеет право на получение кредита на срок до 20 лет. Плата за пользование кредитом установлена в размере ставки рефинансирования НБ плюс один процентный пункт. Проценты за пользование кредитом выплачиваются равными долями. Право на получение кредита возникает только после определенного срока хранения средств. То есть невозможно, внеся необходимую сумму накопления, сразу претендовать на получение кредита. Размер кредита – величина переменная. Он определяется в зависимости от продолжительности хранения денежных средств на вкладе и их величины. Размещение и хранение денежных средств на «жилищно-накопительном вкладе» защищено от влияния инфляции.

Установление процентной ставки по вкладу в размере ставки рефинансирования, по словам И.Рудого, обеспечивает положительный уровень доходности, так как ставка рефинансирования превышает уровень инфляции и защищает вклад от обесценивания. А установление ежемесячной капитализации процентов увеличивает уровень доходности по вкладам на 0,47 % годовых исходя из действующей на сегодняшний день ставки рефинансирования в размере 10 % годовых. В результате чего реальная процентная ставка сегодня составляет 10,47 % годовых.

Система имеет свои преимущества

Для участников системы определены более привлекательные условия по сравнению с действующими в банке условиями кредитовании на общих основаниях. В чем их суть? Срок за пользование кредитом увеличен с 15 до 20 лет, процентная ставка - одинакова для всех участников системы вне зависимости от обеспеченности жильем и установлена на уровне ставки рефинансирования НБ плюс один процентный пункт, что на сегодняшний составляет 11 % годовых. Это на несколько процентных пунктов ниже, чем ставка по кредитам на общих основаниях, действующих в Беларусбанке. Уплата процентов за пользование кредитом производится равномерными взносами, что позволяет планировать расходы семьи на длительный период.

Кроме того, участникам системы предоставляется отсрочка по уплате процентов за пользование кредитом сроком до 3-х месяцев.

Данная система предусматривает также возможность досрочного получения и погашения кредита. Погашать долг и проценты можно в любое по решению самого вкладчика время. Можно погасить всю задолженность сразу, и банк этому не будет препятствовать.

Если, к примеру, рассматривать вариант накопления денежных средств в течение 3-х лет, и практика показала, что чаще всего для накопления средств граждане выбирают имеют именно этот срок, то в зависимости от того, как вкладчик будет накапливать деньги, у него может наступить право на получение кредита начиная с 19 месяцев и заканчивая 36 месяцами. И если участник системы досрочно внесет необходимую сумму денег или превышающую ранее оговоренную, тем самым он приблизит для себя срок получения кредита. В случае, если он будет вносит ранее оговоренную с банком сумму равными долями, то кредит он получит по истечении 3-х месяцев. Если же он внесет сумму единовременно в день заключения договора либо, например, 50% этой сумму - в день заключения договора, а 50% будет вносить в течение первого месяца, то право на получение кредита у него наступит все равно только по истечении 19 месяцев. Но если участник заключит договор на накопление средств равными долями в течение 3-х лет, но будет копить плохо, и последний платеж, который условно говоря составляет 80 или 90 %, внесет в конце срока, то у него не будет права на получение кредита в том размере, о котором он договаривался с банком ранее, потому что его деньги не участвовали в системе и на него, и на банк не работали. Ему будет предложено к 36 месяцам добавить ровно столько месяцев, сколько он пожелает – максимум 19. И чем дольше он будет хранить деньги по истечении 36 месяцев, тем быстрее сумма кредита будет стремиться к ранее оговоренной. В конце концов, она составит 75 % от общей суммы, которую для себя определил участник системы.

Что будет, если вырастет цена на жилье?

Как пояснил И.Рудый, банк владеет информацией об изменении стоимости квадратного метра. В случае, если стоимость квадратного метра жилья вырастет, сотрудники банка пригласят участника и подскажут, как изменить линию поведения. Участнику системы будет предложено компенсировать увеличение стоимости квадратного метра суммой ежемесячного взноса, что позволит ему скорректировать сумму собственных средств. Кроме того, в случае увеличения стоимости строительно-монтажных работ банк проиндексирует размер кредита на изменение индекса стоимости строительно-монтажных работ.

В рамках системы возврат денег производится по первому требованию вкладчика. Это срочный депозит. В первые 19 месяцев для всех вариантов накопления денежных средств действует процентная ставка до востребования, по истечении 19 месяцев – действующая процентная ставка минус два процентных пункта.

Дорогой ли это продукт для банка?

Как отметил И.Рудый, данный продукт является инструментом планирования работы банка. Средства, привлеченные в систему, являются источником кредитования участников этой системы. И если говорить о времени, то накопления участника, который входит в систему позже, являются источником кредитования для тех, кто вошел в систему раньше. По предварительной оценке, сказал директор департамента, средств, внесенных в систему, будет достаточно как минимум на первых 8 лет.

Что касается разницы в процентных ставках, то экономическая служба банка просчитала, что здесь происходит достаточное размещение операционных расходов банка. Кроме этого, банк получает дешевые кредитные ресурсы по сравнению с очень длинным периодом времени. И это значительно улучшает показатели банка как по ликвидности, так и по возможности размещения их на рыночных условиях в период накопления.

Со своей стороны отметим, что каждый человек, исходя из своих личных соображений, решает жилищную проблему по-разному. Но важно то, что сегодня предлагается альтернатива. И здесь главное – не ошибиться.

P.S. На 1 декабря 2006 года в рамках системы стройсбережений на вклад «Жилищно-накопительный» привлечено свыше 25 млрд.рублей. В систему вступило более 3,8 тыс. человек.

Елена МАСЛОВСКАЯ

18.12.2006

просмотров: сегодня 1, за последние 7 дней 2, за месяц 16

Комментарии:

Добавить комментарий

 

Аватарку можно добавить, зарегистрировав email на gravatar.com

CAPTCHA Image Reload Image

* — поле обязательное для заполнения

Материалы номера 50/2006