Газета «Недвижимость Белоруссии» издается с 1996 года и на сегодняшний день является крупнейшим аналитическим и информационным изданием о недвижимости в Республике Беларусь

Стройсбережения - в системе внебюджетного финансирования жилищного строительства

Главная страница » Публикации газеты «НБ» » Рубрики » Новости недвижимости » Стройсбережения - в системе внебюджетного финансирования жилищного строительства

Внедрение новых прогрессивных схем внебюджетного финансирования жилищного строительства с использованием собственных средств граждан является важнейшей составной частью жилищной реформы.

При этом первостепенное значение приобретает привлечение не только средств наиболее состоятельной части населения (которая способна решить жилищную проблему и без финансовой поддержки государства), но и, в первую очередь, граждан с низкими и средними доходами (свыше размера бюджета прожиточного минимума), имеющими право на получение государственной поддержки для строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения.

Еще в первой Национальной жилищной программе (принята Верховным Советом Республики Беларусь 24 февраля 1994 г.), определившей концептуальные положения жилищной политики в условиях перехода к рыночной экономике, в связи с низким уровнем реальных доходов населения по отношению к стоимости строительства жилья предполагалось создание различных форм финансово-кредитного механизма и, в частности, таких как разветвленная сеть ссудо-сберегательных систем жилищно-строительных банков. В редакции Национальной жилищной программы, утвержденной постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 3 мая 1999 г. № 640, также констатировалось, что одним из важнейших направлений развития внебюджетных форм финансирования жилищного строительства является организация и широкое распространение системы целевых строительных сбережений (стройсбережений), основанной на долговременных накоплениях средств граждан и юридических лиц, предназначенных для финансирования строительства, реконструкции и покупки жилых помещений.

В рамках реализации указанных программных положений в соответствии с постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 14 июля 1994 г. № 537 Сбербанком с участием Минжилкомхоза, Минфина, Госстроя и Минэкономики был подготовлен проект Закона «О строительных сбережениях». Однако в 1994 году данный законопроект не был внесен на рассмотрение Верховного Совета Республики Беларусь, как не прошедший финансово-экономическую экспертизу.

По мнению специалистов, проект не учитывал реальной экономической ситуации в республике и, в первую очередь, влияние инфляции на рост процентных ставок банка. В нем не были определены порядок индексации вкладов участников системы стройсбережений и источник формирования необходимых для этого госбюджетных средств.

В 1997 -2000 годах в республике проводился эксперимент по практической отработке механизма системы стройнакоплений и взаимного жилищного кредитования в рамках инвестиционно-строительной программы «Рациональный дом». Эксперимент показал готовность населения участвовать в системе стройсбережений, но в то же время выявил ряд серьезных проблем, которые и обусловили преждевременное завершение программы. В частности, отрицательное воздействие оказало наличие в республике на тот период высокой инфляции (по мнению немецких экспертов, функционирование подобных систем возможно при снижении годовой инфляционной ставки ниже 10 %), несовершенство действующей системы государственной поддержки строительства жилья, недостаточный учет менеджментом программы рыночных факторов, определяющих поведение инвесторов и оказывающих влияние на состояние активов программы и их ликвидность.

В изменившихся в последние годы экономических условиях (существенное снижение инфляции, рост вкладов населения в банках и др.) в связи с наращиванием объемов возведения жилья возрастает актуальность и необходимость внедрения системы строительных сбережений в практику финансирования жилищного строительства.

В АСБ «Беларусбанк» уже почти два года функционирует своя локальная банковская система стройсбережений. Эта система предназначена для накопления денежных средств граждан с последующим предоставлением им целевых кредитов на строительство или приобретение жилья. Причем вступление в систему не зависит от уровня обеспеченности гражданина жильем.

При заключении с банком соответствующего договора сроки основного накопительного этапа составляют по выбору участника системы – 3, 5 и 7 лет. Цель такого договора – накопление в течение выбранного срока заявленной суммы в размере 25 % стоимости будущего жилья.

Перед заключением договора гражданин самостоятельно определяет, какую сумму он будет накапливать, а в дальнейшем (после заключения договора) возможна корректировка заявленной суммы накопления.

Периодичность и размер накопительных взносов гражданин может определять самостоятельно. При этом банк рекомендует оптимальный график внесения денежных средств исходя из накопления заявленной суммы в течение базового срока, равномерными ежемесячными платежами.

В случае если вся заявленная сумма накопления будет внесена одноразово в день заключения договора, то срок получения права на кредит может быть сокращен соответственно до 19, 31 и 43 месяцев.

Процентная ставка по жилищно-накопительному вкладу в системе составляет размер ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь с ежемесячной капитализацией.

Накопленная в период договорного срока сумма вклада на приобретение жилья с учетом капитализированных процентов принимается за 25 %. Оставшиеся 75 % составляют максимальную сумму кредита, на которую вправе претендовать участник системы при выполнении всех установленных договором условий.

Кредит на строительство или приобретение жилья в данной системе предоставляется на срок до 20 лет. Процентная ставка за пользование кредитом (ставка рефинансирования плюс 1 процентный пункт) одинакова для всех граждан, участвующих в системе стройсбережений, и на 1,5 – 5,5 процентных пунктов ниже, чем ставка по кредитам на общих основаниях.

С учетом накопленного опыта внебюджетного финансирования Минстройархитектуры (УП «Институт НИПТИС») в соответствии с планом подготовки законопроектов на 2006 год (утвержден Указом Президента Республики Беларусь от 4 января 2006 года № 5) разработана Концепция проекта Закона Республики Беларусь «О жилищных строительных сбережениях».

Как отмечается в Концепции, выработанная в Республике Беларусь модель развития экономики создает условия для обеспечения в перспективе к 2015 году устойчивого роста объемов ввода жилья с максимальным использованием внебюджетных источников финансирования. Это отражает суть концептуального подхода государственной жилищной политики в области финансирования строительства жилья на основе долгосрочных жилищных строительных сбережений граждан.

Практика применения действующего законодательства, относящегося к области жилищных строительных сбережений, в части использования внебюджетных источников финансирования жилищного строительства существует давно – строительство жилищно-строительными кооперативами, долевое строительство. Их объединяет одно – средства вносятся в достаточно короткие сроки, значительно меньшие, чем сам инвестиционный цикл строительства жилого дома. При этом, как правило, средства накапливаются длительный период, хранятся в иностранной валюте и не всегда на счетах в банках. Система жилищных строительных сбережений предполагает вовлечение таких сбережений граждан в национальную экономику посредством долгосрочного участия в строительстве жилья.

В настоящее время в Республике Беларусь финансирование строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения осуществляется исходя из действующих на сегодняшний момент норм банковского законодательства. С экономической и правовой точки зрения отношения с уполномоченным банком в сфере жилищных строительных сбережений не урегулированы.

Таким образом, отсутствие общего правового регулирования в этой области не позволяет создать условия, способствующие повышению доступности жилья, внедрению и развитию механизмов долгосрочного жилищного кредитования.

Предметом правового регулирования проекта Закона Республики Беларусь ”О жилищных строительных сбережениях“ являются правоотношения между банками, строительными организациями и гражданами в сфере финансирования, строительства (реконструкции) или приобретения жилых помещений в системе жилищных строительных сбережений.

К субъектам правоотношений в проекте Закона относятся граждане, организации, республиканские органы государственного управления, подчиненные Правительству Республики Беларусь, участвующие в реализации системы жилищных строительных сбережений, к объектам правоотношений – денежные средства (собственные и заемные), в совокупности образующие жилищные строительные сбережения.

Система жилищных строительных сбережений в первую очередь предназначена для категорий граждан, не имеющих достаточных средств для строительства (реконструкции) или приобретения жилья без государственной поддержки в достаточно короткий срок. Средства в этой системе накапливаются на специальных счетах на условиях срочного банковского вклада ”Жилищно-накопительный“, по которому банк начисляет проценты.

При накоплении средств в системе жилищных строительных сбережений банк предоставляет гражданам возможность получения кредита по более низкой ставке, чем ставки по кредитам на общих основаниях, который граждане в совокупности с предварительно накопленными средствами смогут использовать для строительства (реконструкции) или приобретения жилья.

При получении кредита в системе жилищных строительных сбережений государство обеспечивает систему мер направленных на оказание государственной поддержки гражданам, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, в тех формах, на которые они имеют право в соответствии с законодательством.

После накопления необходимых для получения кредита денежных средств граждане должны будут заключить договор создания объекта долевого строительства (приобретения жилого помещения) со строительной организацией до заключения кредитного договора с уполномоченным банком. Строительная организация осуществляет жилищное строительство с использованием накопленных и кредитных средств.

Все денежные средства, за исключением случаев, установленных законодательством, будут использоваться в системе жилищных строительных сбережений в безналичном порядке.

Целью проекта Закона является создание системы регулирования общественных отношений по формированию и функционированию системы жилищных строительных сбережений в Республике Беларусь.

Реализация положений Концепции при разработке проекта Закона позволит решить ряд взаимосвязанных задач:

создать единый, целостный механизм правового регулирования системы общественных отношений по формированию и развитию системы жилищных строительных сбережений на базе уже сложившегося комплексного правового института по финансированию жилищного строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения, систематизировав и упорядочив действующие нормы права;

сохранить систему государственной поддержки при осуществлении жилищного строительства (реконструкции) или приобретении жилого помещения;

обеспечить оптимальное взаимодействие норм законодательства о жилищных строительных сбережениях с нормами других отраслей права Республики Беларусь;

повысить до законодательного уровня регулирование особо значимых отношений в сфере жилищных строительных сбережений;

создать для всего населения Республики Беларусь финансово-экономические предпосылки для улучшения жилищных условий;

обеспечить более рациональное использование бюджетных средств, направляемых на жилищное строительство;

стимулировать граждан к активному участию в решении своих жилищных проблем.

Законодательство о жилищных строительных сбережениях основывается на следующих принципах государственной жилищной политики:

приоритетность развития жилищной сферы, обеспечение доступности жилья в пределах нормируемых размеров общей площади строящегося жилого помещения вне зависимости от социального статуса граждан и места их жительства;

активное участие государства как основного гаранта конституционного права граждан на жилище в развитии жилищной сферы, сохранение обязательств государства перед гражданами, состоящими на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, соблюдение основных начал социальной справедливости при предоставлении льгот в жилищной сфере;

создание благоприятных условий для инициативного решения жилищных проблем, содействие широким слоям населения в осуществлении их жилищных инициатив.

Перечисленные принципы предполагается закрепить в проекте Закона, который определит правовые основы и позволит создать систему государственной поддержки при функционировании системы жилищных строительных сбережений, взаимоотношений между субъектами и участниками в части жилищных строительных сбережений. Нормы Закона будут направлены на создание условий, обеспечивающих привлечение средств населения в жилищную сферу. Система жилищных строительных сбережений должна стать одной из самых важных и перспективных составляющих государственной жилищной политики.

Разработанная Минстройархитектуры Концепция проекта Закона Республики Беларусь «О жилищных строительных сбережениях» согласована Главой государства, подготовлен проект такого Закона и в настоящее время ведется его доработка в соответствующих республиканских органах государственного управления.

Внедрение системы жилищных строительных сбережений в Республике Беларусь позволит не только создать условия для решения жилищной проблемы значительной части населения, нуждающейся в улучшении жилищных условий, но и принесет реальный экономический эффект, а также дополнит действующий механизм льготного кредитования строительства жилья новой составляющей с реальной перспективой построить или приобрести квартиру, накопив денежные средства в данной системе.

Актуальность создания такой системы обуславливается необходимостью совершенствования действующих механизмов внебюджетного финансирования жилищного строительства, что в итоге должно обеспечить расширение возможностей приобретения гражданами жилья в частную собственность. При этом в жилищную сферу вовлекаются дополнительные финансовые ресурсы, получает дальнейшее развитие рынок недвижимости.

Ольга ЗИНКЕВИЧ

15.09.2008

просмотров: сегодня 0, за последние 7 дней 3, за месяц 25

Комментарии:

Добавить комментарий

 

Аватарку можно добавить, зарегистрировав email на gravatar.com

CAPTCHA Image Reload Image

* — поле обязательное для заполнения

Материалы номера 37/2008