Газета «Недвижимость Белоруссии» издается с 1996 года и на сегодняшний день является крупнейшим аналитическим и информационным изданием о недвижимости в Республике Беларусь

Кредиты на покупку и строительство: кому, сколько и на каких условиях

Главная страница » Публикации газеты «НБ» » Рубрики » Прочее » Кредиты на покупку и строительство: кому, сколько и на каких условиях

В одном из номеров «НБ» мы рассказывали об условиях выдачи кредитов на строительство и покупку жилья разными белорусскими банками. Сегодня мы более подробно расскажем о кредитах Беларусбанка. Речь пойдет не только о ставках и сроках кредитования, но и некоторых других особенностях, которые интересуют граждан.

Для начала напомним, что Беларусбанк выдает кредиты на строительство, реконструкцию жилых помещений, в том числе на завершение строительства квартир в жилых домах, принятых в эксплуатацию без выполнения в полном объеме внутренних отделочных работ, приобретение индивидуальных жилых домов и квартир

Кредиты в иностранной валюте предоставляются в размере до 90 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения общей площади жилого помещения сроком до 10 лет. Гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий, порядок уплаты процентов устанавливается путем внесения равномерных взносов в течение всего периода пользования кредитом из расчета 12 % годовых. Гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий, – за фактическое время пользования кредитом из расчета 14 % годовых. (Здесь и далее информация представлена по состоянию на 22 сентября 2005 года).

Кредитный договор с кредитополучателем заключается в иностранной валюте, а перечисление средств на счет получателя для оплаты строительства (реконструкции) и приобретения жилых помещений производится в белорусских рублях. Погашение кредита и уплата процентов за пользование им производится кредитополучателем в валюте предоставленного кредита.

Кредиты в белорусских рублях предоставляются сроком до 15 лет в размере до 75 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения общей площади жилого помещения. Гражданам, нуждающимся в улучшении жилищный условий, кредит выдает под 16 % годовых, не нуждающимся – под 22 %.

Кроме этого Беларусбанк предоставляет гражданам кредиты на цели, связанные с ремонтом жилых помещений, а также строительством (ремонтом) и приобретением иных объектов недвижимости. В частности, кредиты на ремонт жилых помещений, на строительство (реконструкцию, ремонт) и приобретение садовых домиков, индивидуальных жилых домов сезонного проживания предоставляются в белорусских рублях в пределах до 75 % стоимости сроком до 5 лет с уплатой 16 % годовых за фактическое время пользования кредитом.

Также можно получить кредит на оборудование индивидуальных жилых домов (квартир) инженерными системами, с присоединением к существующим магистральным сетям. Такие кредиты выдаются гражданам в пределах 75 % стоимости работ на срок до 3 лет с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16 % годовых путем внесения равномерных взносов в течение всего периода погашения кредита.

Кредиты на строительство и приобретение гаражей предоставляются как в белорусских рублях (до 75 % стоимости, сроком до 3-х лет с уплатой 16 % годовых за фактическое время пользования кредитом), так и в иностранной валюте (до 90 % стоимости, сроком до 5-х лет с уплатой 12 % годовых за фактическое время пользования кредитом).

Теперь более подробно об условиях выдачи кредитов на строительство и покупку жилья. В частности, остановимся на том, сколько нужно зарабатывать, чтобы получить кредит в банке на строительство либо покупку квартиры.

Предположим, семья из трех человек, где двое работающих и один несовершеннолетний ребенок, состоит на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Она намерена заключить в УКСе договор долевого строительства двухкомнатной квартиры площадью 60 кв. метров при условии, что квадратный метр стоит около 400 долл. США без учета затрат на отделку. Итого общая стоимость квартиры составляет 24 тыс. долл. США.

По условиям кредитования банк может предоставить кредит в иностранной валюте в размере до 90 % стоимости строительства сроком до 10 лет под 12% годовых. С учетом этого семье придется изыскать 2,4 тыс. долл., чтобы оплатить неохваченную кредитом десятую часть стоимости квартиры. То есть теоретически размер кредита составит 21,6 тыс. долл. США. Кредит и проценты по нему придется возвращать равными долями в течение 10 лет с момента вселения в квартиру. (К слову, если кредит предоставляется неочереднику, то выплаты процентов осуществляются по остаточному принципу).

Согласно расчетам кредитополучателю в нашем случае придется ежемесячно возвращать по основному долгу по 180 дол. США и еще примерно по 109 долл. США - по процентам. Итого общая сумма ежемесячных выплат по кредиту составит около 290 долл. США. Если бы кредитополучателем был неочередник, то выплаты по процентам в первый месяц с начала погашения кредита составили бы 216 долл. США, во второй месяц - 214,2, в третий – 212. Несложно подсчитать, что в первый месяц второго года погашения кредита сумма выплаты по процентам будет 194,4 долл. США. То есть по мере уменьшения основного долга будут уменьшаться ежемесячные суммы выплат по процентам. В частности, в последний месяц, когда придется вернуть оставшиеся 180 долл. США кредита, выплата по процентам составит всего 1,8 дол. США.

Из приведенных расчетов можно определить, что в том случае, если семья будет строить квартиру площадью 60 кв. метров по коммерческим ценам – например по 1000 долл. США за квадратный метр, то приведенные выше суммы кредита и ежемесячных выплат по его возврату придется умножить на коэффициент 2,5.

Однако прежде чем установить сумму кредита, банк должен будет убедиться в платежеспособности претендента на кредит. Платежеспособность определяется следующим образом. Ежемесячный платеж по основному долгу и процентам за пользование кредитом не должен превышать 50% чистого совокупного дохода кредитополучателя и поручителей. Это правило действует независимо от того, в каких деньгах выдается кредит - в белорусских рублях или иностранной валюте.

Чтобы определить чистый совокупный доход, от совокупного дохода отнимаются затраты на обучение (если кто-то из членов семьи учися в платном учебном заведении), плата за аренду жилого помещения (если семья на период строительства снимает квартиру), плата за детский сад (если его посещает ребенок), ежемесячные коммунальные платежи и прочие расходы семьи.

В приведенном выше случае совокупный доход кредитополучателя должен составить около 600 долл. США, поскольку семья не снимает частное жилье, а живет в квартире родственников. В этом случае банк может выдать кредит на сумму 21,6 тыс. долл. США. Если совокупный доход окажется меньше 600 дол. США, то банк, как уже было сказано выше, может принять в расчет доходы поручителей – например, жены кредитополучателя.

Кто может получить кредит в Беларусбанке и стать поручителем?

В АСБ «Беларусбанк» кредиты предоставляются дееспособным физическим лицам (гражданам Республики Беларусь, иностранным гражданам и лицам без гражданства), прописанным, постоянно проживающим и имеющим постоянные доходы в Республике Беларусь. Поэтому, если гражданин Беларуси имеет постоянную прописку в Беларуси, но работает за границей, то кредит в Беларусбанке он получить не сможет.

Что касается поручителей, которые необходимы при получении кредита, то ими могут выступать дееспособные физические лица (граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства), прописанные, постоянно проживающие и имеющие постоянный доход в РБ. При оформлении кредита банк анализирует платежеспособность кредитополучателя и его поручителей, с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме обеспечить погашение предоставленного кредита. При этом определяется необходимое количество поручителей, таким образом, чтобы платежи по кредиту составляли не более 50 % совокупного дохода поручителей.

Поручителями могут выступать родители, супруг(а), дети, родные братья и сестры и другие. Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам определяются банком самостоятельно в соответствии с действующим законодательством. При этом представитель банка вправе требовать, чтобы поручителем выступали только родственники кредитополучателя. Анализ доходов поручителей производится банком в целях определения возможности поручителей обеспечить погашение кредита в случае неисполнения или ненадлежащего использования кредитополучателем обязательств по кредитному договору, поскольку в соответствии с договором поручительства поручители несут перед банком по обязательствам кредитополучателя солидарную ответственность в том же объеме, что и кредитополучатель, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка.

Какие документы нужно представить в банк для получения кредита на строительство квартиры на условиях долевого участия?
- договор, заключенный с организацией-заказчиком (застройщиком), с указанием сметной (расчетной) стоимости строительства и условий оплаты;
- справка об очередном размере платежа, рассчитанного по объему выполненных работ с учетом аванса, на планируемый к выполнению объем работ согласно договору с организацией-заказчиком (застройщиком). Справка предоставляется при перечислении каждой части кредита в счет открытой кредитной линии;

- справка о постановке на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий (райисполкома или с места работы) - для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий;

- справка с места работы кредитополучателей и поручителей о среднемесячном доходе за последние 3 месяца (бланк банка);

- паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;

- заявление-анкета на получение кредита (заполняется в банке).

При получении кредитов на приобретение индивидуальных жилых домов и квартир в АСБ «Беларусбанк» предоставляется следующий пакет документов:
- договор купли-продажи, удостоверенный нотариально с указанием конкретных сроков и условий оплаты;

- справка органов государственной регистрации о рыночной стоимости объекта купли-продажи (размер кредита определяется по наименьшей из двух стоимостей приобретаемого жилого помещения, договорной стоимости и рыночной (оценочной).

- справка о постановке на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий (райисполкома или с места работы) - для граждан нуждающихся в улучшении жилищных условий;

- справка с места работы кредитополучателей и поручителей о среднемесячном доходе за последние 3 месяца (бланк банка);

- паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;

- заявление-анкета на получение кредита (заполняется в банке).

Выплата кредита и процентов по нему осуществляются со следующего месяца после ввода дома в эксплуатацию, а в случае сдачи дома в эксплуатацию без выполнения в полном объеме работ по внутренней отделке жилых помещений и установке в них встроенной мебели - через 6 месяцев после ввода дома в эксплуатацию. В случае досрочного погашения льготного кредита производится перерасчет процентов за фактическое время пользования.

В заключение отметим, что ответы на вопросы по кредитованию населения можно получить на сайте АСБ «Беларусбанк» www.belarusbank.minsk.by или в его отделениях. Правда, анализ ответов показывает, что они носят, как правило, более общий, а не конкретный характер. Например, о размере суммы кредита в зависимости от доходов семьи информацию следует получать непосредственно в отделении банка.

Подготовила Елизавета БУЛАТЕЦКАЯ

31.10.2005

просмотров: сегодня 0, за последние 7 дней 66, за месяц 224

Комментарии:

Добавить комментарий

 

Аватарку можно добавить, зарегистрировав email на gravatar.com

CAPTCHA Image Reload Image

* — поле обязательное для заполнения

Материалы номера 43/2005