Газета «Недвижимость Белоруссии» издается с 1996 года и на сегодняшний день является крупнейшим аналитическим и информационным изданием о недвижимости в Республике Беларусь

А что с ипотекой

Как известно, в середине 2001 года Президиум Совета министров одобрил концепцию создания системы ипотечного кредитования в Беларуси. Однако ни один из пунктов этой концепции до сих пор не реализован, хотя сегодня уже апрель 2004 года. Почему?

В идеале создание системы ипотечного кредитования, наряду с другими механизмами жилищного финансирования, позволяет существенно расширить возможности приобретения жилья гражданами, активизировать деятельность на рынке недвижимости, вовлечь недвижимость в экономический оборот, создать базу для привлечения сбережений населения в жилищный сектор. Тем самым обеспечиваются более благоприятные условия для развития строительного комплекса, промышленности стройматериалов и сопутствующих отраслей, а также банковской деятельности за счет привлечения в кредитную сферу дополнительных источников.

Вместе с тем, для того чтобы ипотека стала доступной для населения, необходимо приостановить инфляцию. Последняя, как свидетельствует мировая практика, должна быть не более 10 процентов в год. И, что не менее важно, - это повышение доходов населения. А все это возможно только в случае улучшения общей экономической ситуации в стране. Само собой разумеется, отсутствие этих условий тормозит развитие ипотеки. В Беларуси по-прежнему уровень инфляции находится намного выше допустимых пределов – 1,5-2 процента в месяц. Доходы населения за три года с момента принятии концепции если и увеличились, то не на много. И к тому же это увеличение полностью поглощается инфляцией – удорожанием коммунальных платежей, транспортных и иных потребительских услуг, продуктов питания и промышленных товаров. Что до общей экономической ситуации, то здесь тоже не произошло никаких заметных подвижек в сторону улучшения. ВВП растет, объемы производства – тоже. Но вместе с этим уменьшается рентабельность, увеличивается количество убыточных предприятий, продолжает расти износ основных фондов. Иными словами, экономических предпосылок для развития ипотеки в Беларуси, можно сказать, нет.

Что же происходит в правовом поле? Согласно концепции, процесс развития правовой базы для ипотеки планировалось разбить на два этапа. На первом этапе (2001-2002 годы) предполагалось принять декрет президента, устанавливающий дополнительные основания приобретения земельных участков в собственность юридическими лицами, единый реестр и орган регистрации прав на недвижимое имущество как единый объект недвижимости, включающий землю и то, что прочно связано с ней. После этого декрета планировалось создать законопроект, который внес бы изменения в Гражданский кодекс и Кодекс о земле. Второй этап (2002-2003 годы) - принятие законопроектов о внесении изменений в закон о ценных бумагах, в Жилищный кодекс. Речь шла об утверждении оснований и порядка выселения из жилых помещений при обращении взыскания на заложенное имущество. Под последним следует понимать правила, по которым банк, предоставивший кредит под залог квартиры, сможет реализовывать свое право в случае неплатежеспособности заемщика, то есть выселять этого заемщика без предоставления или с предоставлением другого помещения.

Предстояло принять закон об оценочной деятельности, внести изменения в Налоговый кодекс в части установления льгот для физических и юридических лиц, которые участвуют в ипотечном кредитовании. При такой правовой базе, как отмечали тогда разработчики концепции, "можно начинать практическое внедрение ипотеки, которое запланировано на 2003 год. Тогда как формирование первых "ипотечных" домов может быть начато со второй половины 2002 года".

В центре системы, как следует из концепции, должны стоять ипотечные банки. Правда по договоренности с Нацбанком эти функции на начальном этапе планировалось передать уполномоченным коммерческим банкам, таким, как Беларусбанк и Белагропромбанк. Также предполагалось создать систему страхования. В данном случае речь идет о страховании недвижимости и здоровья кредитополучателей, что является обязательным условием существования ипотеки.

Между тем, из запланированного сделано на сегодняшний день очень мало. Проект Жилищного кодекса, работа над которым ведется уже больше двух лет, все еще не готов для принятия во втором чтении. Запланированные изменения в Гражданский кодекс и Кодекс о земле тоже в стадии работы. О формировании первых "ипотечных домов" вообще пока речь не идет. Проект закона об оценочной деятельности, возможно, будет принят на ближайшей весенней парламентской сессии. И единственное, что удалось сделать, это принять Закон о регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним и тем самым продекларировать правовое единение земли и зданий. Почему только продекларировать, потому что для полной реализации закона понадобиться еще несколько лет.

Иными словами, ни правовая база, ни экономика пока не готовы к тому, чтобы в Беларуси запустить ипотеку в жилищной сфере. И на первый взгляд может сложиться мнение, что ипотеки нам не видать еще много лет. Между тем, как утверждают банкиры, для того чтобы запустить ипотеку, нужна всего лишь одна малость. Нужно утвердить основания и порядок выселения граждан из жилых помещений при обращении взыскания на заложенное имущество. Под последним следует понимать правила, по которым банк, предоставивший кредит под залог квартиры, сможет реализовывать свое право в случае неплатежеспособности заемщика, то есть выселять этого заемщика без предоставления или с предоставлением другого помещения. Именно решение этого вопроса является, по мнению банкиров, ключевым в реализации концепции ипотечного кредитования в жилищной сфере.

Уже сегодня некоторые банки выдают кредиты под залог жилья. Но делают они это с большим риском для себя и в надежде, что кредитополучатель не окажется неплатежеспособным через какое-то время. Поэтому число кредитующих банков невелико. В то же время спрос на такие услуги со стороны населения, даже в сегодняшних экономических условиях, есть и немалый.

Исходя из этого можно сделать вывод, что для запуска ипотеки нужно всего-навсего освободиться от укоренившегося в нашем сознании стереотипа, что банк - это обязательно некий монстр, который только и ждет, чтобы забрать у бедного гражданина квартиру. Но чтобы освободиться от этого стереотипа, нужно прежде всего желание.

Елизавета БУЛАТЕЦКАЯ

05.04.2004

просмотров: сегодня 1, за последние 7 дней 4, за месяц 26

Комментарии:

Добавить комментарий

 

Аватарку можно добавить, зарегистрировав email на gravatar.com

CAPTCHA Image Reload Image

* — поле обязательное для заполнения

Материалы номера 14/2004